¡Saludos
estimados lectores!
La
denominada ley solidaria entró en vigencia este miércoles 1 de junio; algunos
de los efectos económicos que ésta causaría fueron analizados en la primera
parte Un terremoto de impuestos: Primera parte de una ley que impone la solidaridad. Esta semana continuaremos examinando la Ley Solidaria y de
Corresponsabilidad Ciudadana abordando exclusivamente el tema del uso del
dinero electrónico en el país. Explicaré en qué consiste el dinero
electrónico y cómo se lo puede utilizar.
Este sistema de pago electrónico fue creado en el año 2014 pero hasta la fecha su uso ha sido mínimo; por lo que el Gobierno, para promover su uso, decidió que quienes realicen transferencias con dinero electrónico pagarán cuatro puntos menos del IVA. En una transitoria impuesta a última hora, sin ser debatida, se estableció que el Banco Central del Ecuador (BCE) no estará sujeto a límites y restricciones sobre el respaldo del dinero electrónico. ¿Cuál es el fin de esta transitoria? ¿Tiene o no el BCE recursos suficientes que respaldan el uso del dinero electrónico? ¿Es factible su uso en la coyuntura actual del país? ¿Cuáles son las consecuencias de pagar con dinero electrónico? Estos y otros planteamientos serán desembrollados a continuación, en la segunda parte del post que analiza una ley que impone la solidaridad.
Este sistema de pago electrónico fue creado en el año 2014 pero hasta la fecha su uso ha sido mínimo; por lo que el Gobierno, para promover su uso, decidió que quienes realicen transferencias con dinero electrónico pagarán cuatro puntos menos del IVA. En una transitoria impuesta a última hora, sin ser debatida, se estableció que el Banco Central del Ecuador (BCE) no estará sujeto a límites y restricciones sobre el respaldo del dinero electrónico. ¿Cuál es el fin de esta transitoria? ¿Tiene o no el BCE recursos suficientes que respaldan el uso del dinero electrónico? ¿Es factible su uso en la coyuntura actual del país? ¿Cuáles son las consecuencias de pagar con dinero electrónico? Estos y otros planteamientos serán desembrollados a continuación, en la segunda parte del post que analiza una ley que impone la solidaridad.
Informe del costo de reconstrucción
Este
miércoles 1 de junio la Secretaría Nacional de Planificación y Desarrollo
(SENPLADES) ya tenía lista la contabilidad de cuánto se requerirá para
reconstruir las zonas afectadas por el terremoto del 16 de abril; la secretaria
de dicha entidad pública, Sandra Naranjo, anunció a los medios de comunicación
que el valor sería de $3.344 millones de dólares, siendo el Estado quien
asumiría, según su declaración, el 67% de dicha cantidad, es decir $2.253
millones. Los $1.091 millones restantes serán desembolsados por el sector
empresarial.
Desglose
$1.000
millones se obtendrán con lo que se recaude gracias a la ley solidaria; $1.060
millones de dólares –que representarían una deuda, según expertos- serán otorgados por parte de líneas de
créditos de organismos internacionales (FMI, BM, BID, CAF); y $193 millones
extraídos del Presupuesto General del Estado para este año. La suma estos tres valores dan
garantía al Estado de que conseguirá los $2.253 millones que comunicó.
Sandra Naranjo informó que
estos valores podrían cambiar, ya que recalcó que estas son fuentes iniciales.
Además, aseguró que el impacto del
terremoto en la economía del país ocasionaría un decrecimiento de 0,7 puntos
porcentuales del Producto Interno Bruto (PIB), y que más de 21 mil puestos de
empleos directos e indirectos se perdieron en Manabí y Esmeraldas. En esta cifra total que se publicó NO está incluido el monto que las
aseguradoras de bienes, tanto públicos como privados, deben pagar.
Sandra Naranjo, secretaria de SENPLADES
Dinero electrónico
En
la página web del Servicio de Rentas Internas (SRI) se denomina al dinero electrónico como
‘Efectivo desde mi celular’, dándole la definición de “un medio de pago
electrónico, implementado por el Banco Central del Ecuador, cuyo respaldo es el
dinero físico”. En el sitio web se informa además que “quien desee acceder a
este sistema debe abrir una cuenta de dinero electrónico, a través de su
teléfono móvil (…) acudir a una de las instituciones financieras o
establecimientos autorizados por el Banco Central, con su cédula y el dinero
físico que desea acreditar a su cuenta de dinero electrónico”.
El
Gobierno está promoviendo el uso de la moneda electrónica -mecanismo creado sin éxito desde el 2014- a través de la devolución de 4 puntos del IVA. Entonces comprando un bien o servicio a través de este sistema, el consumidor pagaría
10% y ya no 14%; el caso de quienes vivan en Manabí o Esmeraldas se les
cobraría el 8% del IVA. El costo por transacción al realizar pagos con dinero
electrónico es de cinco centavos, pero no consume el saldo de llamadas ni
mensajes de textos que tengas en tu celular; no se precisa tener de un smartphone para utilizar este medio de
pago.
El dinero electrónico también sirve para el pago de impuestos en el SRI,
como cuotas del RISE, declaraciones y matriculación vehicular. Desde el 6 de
mayo, el BCE permite el envío de remesas desde el exterior con este mecanismo.
Si
tienes inquietudes sobre los pasos para crear una cuenta de dinero electrónico,
cómo y dónde obtener el dinero electrónico, entre otras cosas; ingresa al
siguiente link para mayor información: http://www.sri.gob.ec/web/guest/dinero-electronico
Pasos para activar una cuenta para uso de dinero electrónico
El
abogado José Vicente Pinargote Gutiérrez cree que el Estado ha creado la figura
del dinero electrónico porque no hay mucho circulante en el país, es decir no hay suficiente dinero en
efectivo. Entre las causas para esto último están que han disminuido las
exportaciones, el precio del barril del petróleo no genera ingresos al
Gobierno, a quien le resulta costoso adquirir dinero en efectivo en el
extranjero ya que no tenemos moneda propia, e importar el dólar para canjearlo
con billetes dañados le cuesta anualmente al país entre $8 y $10 millones,
entre otros factores. “El Estado tiene
que pagar a cantidad de instituciones, como no hay cómo pagarles se crea el dinero
electrónico, que se aplica en otras partes del mundo. En Europa se aplica bien,
todo se compra electrónicamente, pero aquí en la práctica es inaplicable (…) por
nuestra cultura es muy difícil que esto se dé (el uso del dinero electrónico)”
indica Pinargote.
Abogado José Pinargote
Para
sustentar su argumento el abogado me
explica que “para mover el dinero electrónico (la persona) tiene que tener el
dinero en físico y depositarlo en el Banco Central, se debe
ir todos los días a dejar dinero en físico al BCE porque se debe tener un respaldo; no es como la tarjeta de crédito que así
uno no tenga dinero le van a dar algo, es más como la de débito (…) todo el
mundo deberá tener dinero en efectivo y todas las instituciones donde se haga la
compra deberán estar conectadas a este sistema, así sea las tiendas. No tenemos
la cultura europea donde todo está modernizado por muy barato que sea”.
Devolución de cuatro puntos del IVA
Promoción del dinero electrónico
La presidenta de NOVOPAYMENT Anabel Pérez cree que el sistema del
dinero electrónico necesita de compromiso, aprendizaje continuo y
retroalimentación de parte de toda la sociedad. "Estos programas no tienen
despegue continuo a menos que haya mucha voluntad de los operadores, en
este caso del Banco Central, y de los actores que sean parte del ecosistema, y
típicamente toca esperar sus 5 y 7 años para poder ver las primeras
sintomatologías de éxito" declara Pérez y añade que "hay una etapa de
conciencia, luego de ensayo, de transacciones, de experiencias del consumidor,
el consumidor no lo va a adoptar (al dinero electrónico) a menos que le otorgue
un beneficio y no haya un valor para él y su familia".
Devolución de cuatro puntos del IVA
La
persona que compre a través del dinero electrónico se le cobrará, en primera
instancia, la cifra real con los 14 puntos del IVA, no se le va a descontar los
cuatros puntos en el momento de la transacción; aquello no inspira confianza en
los clientes, lo cual explica el bajo uso de este sistema monetario ($792 mil
han sido las transacciones con dinero electrónico desde su creación en 2014
hasta el 13 de mayo pasado). ¿Cómo devolverá el Estado los cuatro puntos del
IVA a los consumidores?
El profesor de Economía William Flores opina: “Esa es la encrucijada que se ha formado, cómo las empresas van a netear al final para decirle al Estado quiénes compraron. Hay algo que debe primar ante todo, la racionalidad. Cuando una persona tiene lógica, todo se hace práctico y todo se facilita. Lo lógico sería que si yo voy a pagarte, de una vez la empresa que me va a vender simplemente se encargue de recaudar este impuesto y automáticamente cobre el 10% del IVA y no el 14, y ellos se encarguen de pagárselo al Estado”.
El profesor de Economía William Flores opina: “Esa es la encrucijada que se ha formado, cómo las empresas van a netear al final para decirle al Estado quiénes compraron. Hay algo que debe primar ante todo, la racionalidad. Cuando una persona tiene lógica, todo se hace práctico y todo se facilita. Lo lógico sería que si yo voy a pagarte, de una vez la empresa que me va a vender simplemente se encargue de recaudar este impuesto y automáticamente cobre el 10% del IVA y no el 14, y ellos se encarguen de pagárselo al Estado”.
Por
su parte, el abogado Pinargote Gutiérrez supone que la devolución de los cuatro
puntos que se restan del IVA será algo similar a lo que hacen las personas de
la tercera edad. “La gente deberá ir al SRI a declarar las cuentas, eso será
todo un trámite (…) no es malo soñar, la idea es buena pero eso no lo hará la
mayoría de personas (realizar el trámite respectivo); además, no todas las
empresas proveedoras están vinculadas al servicio”.
¿El sistema financiero privado
se verá afectado con el uso del dinero electrónico?
La banca privada ha pedido emitir
y administrar el dinero electrónico en el país debido a que –según este sector-
existe desconfianza por parte de la ciudadanía en el Gobierno y por ende no
están de acuerdo con que sea el Banco Central quien tenga el dominio de este
sistema electrónico al ser un banco de reserva. El ingeniero comercial Flores
explica que “en el momento que le sigues quitando fondos o liquidez al sector
bancario específicamente al privado, estás desestimulando a que no existan
recursos para que empresarios, emprendedores se endeuden, por lo que no habrá
inversiones que generen fuentes de trabajos a la ciudadanía (…) un ejemplo para
que entiendan esto es que si yo antes producía con 4 empleados y vendía 100
unidades, y si ahora vendo 50 entonces
tengo que despedir a 2, así es como funciona el mercado financiero en el
país”.
En
cuanto a si el dinero electrónico debe ser administrado por la banca privada,
José Pinargote dice: “El Gobierno junto con el BCE se hace el 'duro', tarde o
temprano la banca privada lo administrará (el dinero electrónico), eso mejorará los negocios de la banca privada”.
¿Debe
el BCE administrar el dinero electrónico?
El Presidente de la
República manifestó durante un conversatorio con los medios de comunicación que
el problema para la oposición es que los bancos privados no tienen el dinero
electrónico como negocio y que ha sido ésta misma (la oposición) la responsable de que no se
haya alcanzado el objetivo de aperturar suficientes cuentas en el BCE.
Para demostrar que el dinero electrónico está
mejor en manos del BCE, Correa hizo referencia
al feriado bancario, ocurrido en el año 1999: “¿Dónde hay más peligro
que esté el dinero electrónico, en el Banco Central o en la banca privada?
¿Quién nos quebró en el 99 el Banco Central o los bancos privados? (…) Eso es
puro fundamentalismo ideológico creer que bancos privados van a administrar
mejor el dinero electrónico” y afirmó que “el dinero electrónico es una
reducción de impuestos, pero eso no lo saca la prensa”.
Rafael Correa, presidente del Ecuador
Tweet de Correa criticando la posición de la banca privada
El primer mandatario recordó
que cuando se quiso impulsar por primera vez el uso del dinero electrónico la
oposición creó rumores de que habría bimonetarismo y que el ‘efectivo desde mi celular’ acabaría con
la dolarización. Para Alberto Dahik, Director del Centro de Estudios Económicos
y Sociales para el Desarrollo de la UEES y ex vicepresidente del Ecuador, esto último no está lejos de ser real y cree que el Gobierno va a ganar con el uso del dinero
electrónico en el país. “Le sacan plata a la banca para que la gente la
deposite en el Banco Central, con lo cual el Banco Central gana una liquidez que el Gobierno puede usar (…)
sistemáticamente se ha ido tomando todos los depósitos: ISSFA, IESS, BIESS,
organismos seccionales, consejos provinciales, alcaldías, (el BCE) ha permitido
que el Gobierno lo gaste y ha recibido, a cambia de ese dinero en efectivo,
papeles del gobierno" denuncia Dahik.
"Por qué vamos a creer que el dinero electrónico que la
gente ponga ahí no se la va a llevar (el Gobierno), se la va a llevar; ese el incentivo para que después
imprimir, emitir y empezar a pagarle a todo el mundo con dinero electrónico”
afirma quien fue vicepresidente en el periodo de Sixto Durán Ballen, añadiendo
que para la dolarización “es lo mismo que ir a un hospital, extender un
brazo y decir póngame un suero con cianuro
porque quiero que me maten”.
Alberto Dahik, ex vicepresidente del Ecuador
Para
el analista económico Alberto Acosta Burneo, el problema del uso del dinero
electrónico radica en que el BCE no tiene recursos suficientes para respaldarlo,
pues el nivel de las reservas internacionales no alcanza para amparar las
reservas bancarias. Señala, además, que si el dinero electrónico llega a tener
el éxito que el gobierno espera “significa que más liquidez va a salir del
sistema financiero privado y va a ir al Banco Central (…) mientras más dinero
electrónico haya en la economía, significa que va a ver menos depósitos en los
bancos; esto reflejará una contracción de créditos, (por lo que) hay menos consumo,
menos empleo”. Burneo considera que el dinero electrónico será respaldado,
probablemente, por bonos (títulos valores) del Ministerio de Finanzas.
Alberto Acosta Burneo, analista económico
¿Qué
son títulos valores?
Un título valor es un documento mercantil como un pagaré, cheque o letra de cambio. El Estado emite títulos valores que deben estar respaldados con la liquidez que reflejan las cuentas estatales. El detalle está en que no se pueden utilizar títulos valores para canjearlos por dinero electrónico, para poder hacerlo se debe tener dinero en efectivo, tal como lo establece la Resolución 109-2015-M de la Junta de Políica y Regulación Monetaria y Financiera en su artículo 1: “Se prohíbe al Banco Central del Ecuador entregar dinero electrónico contra canje de cualquier tipo de títulos valores emitidos por entidades públicas o privadas”.
Un título valor es un documento mercantil como un pagaré, cheque o letra de cambio. El Estado emite títulos valores que deben estar respaldados con la liquidez que reflejan las cuentas estatales. El detalle está en que no se pueden utilizar títulos valores para canjearlos por dinero electrónico, para poder hacerlo se debe tener dinero en efectivo, tal como lo establece la Resolución 109-2015-M de la Junta de Políica y Regulación Monetaria y Financiera en su artículo 1: “Se prohíbe al Banco Central del Ecuador entregar dinero electrónico contra canje de cualquier tipo de títulos valores emitidos por entidades públicas o privadas”.
Respaldo del Banco Central
El BCE siempre debe tener fondos de respaldos mayores a los depósitos que no sean tocados o destinados a otra actividad para así evitar una quiebra; debe tener un 2 a 1, por explicarlo de una manera más sencilla. Sin embargo, a pesar de demostrarse que el BCE no tiene fondos suficientes para un respaldo del dinero electrónico, en una entrevista realizada por diario El Universo, Diego Martínez, gerente del Banco Central, aseguró que las reservas internacionales cubren los depósitos que tiene la banca privada: “Lastimosamente hay analistas que confunden lo que son reservas bancarias con depósitos de bancos privados en el Banco Central del Ecuador”. Martínez aclaró que es verdad que los depósitos de la banca privada en el BCE no alcanzan las reservas bancarias, pero esto se da a que en el monto de dichas reservas ya están incluidos los depósitos de la banca pública.
Diego Martínez, gerente del BCE
Añade que “el uso del dinero electrónico es un mecanismo que el Gobierno impulsa… pensado para que la economía pueda sobrellevar los problemas con la recaudación de la liquidez resultante de las difíciles condiciones externas que ha vivido el país”. El gerente del BCE informó también que dos entes controlarán que el dinero electrónico emitido tenga respaldo en billetes. “El control que se hace sobre el Banco Central está sujeto a dos entidades. En la índole bancaria la hace la Superintendencia de Bancos y en el control de la administración, la Contraloría General del Estado” aseguró Diego Martínez
Si deseas leer más sobre
esta entrevista, ingresa al siguiente link http://www.eluniverso.com/noticias/2016/05/29/nota/5604588/es-mecanismo-sobrellevar-falta-liquidez
¿Una ley que impide cumplir otra?
El
artículo 101 del Código Orgánico Monetario y Financiero (COMYF) detalla que el
BCE respalda el uso del dinero electrónico con sus activos líquidos (dinero en
efectivo). Sin embargo, en la nueva ley solidaria se introdujo, sin estar para
el informe del segundo debate, una transitoria que establece que, por un año, el BCE no estará sujeto a los límites del COMYF (información de esta transitoria más abajo); lo que da a entender que el
BCE se libera de límites y restricciones. En pocas palabras al parecer la tercera transitoria de la ley solidaria permite el incumplimiento del artículo 101 (ambas normas creadas por el Gobierno).
William Flores afirma que la
idea del dinero electrónico es buena. “Es un componente adicional que moderniza
el comercio interno de los consumidores; estoy a favor del manejo de dicha
estrategia para dinamizar el comercio en el país. Cómo está concebido, eso no
me termina de convencer; el hecho de no tener ciertas restricciones no me inspira
mucha confianza, lo hace un poco suspicaz” opina Flores.
William Flores afirma que la
idea del dinero electrónico es buena. “Es un componente adicional que moderniza
el comercio interno de los consumidores; estoy a favor del manejo de dicha
estrategia para dinamizar el comercio en el país. Cómo está concebido, eso no
me termina de convencer; el hecho de no tener ciertas restricciones no me inspira
mucha confianza, lo hace un poco suspicaz” opina Flores.
El docente estima que no está
claro el panorama de cómo hacer más viable el uso de la moneda electrónica. “El
común denominador probablemente es que ni ellos mismo sepan cómo operar de manera óptima
las herramientas. En todo caso ya está, lo que queda es buscar los mejores
escenarios para poder transitar juntos en pro de hacer las cosas lo mejor
favorables para el consumidor” aconseja.
Beneficios del uso del dinero electrónico
Para
el asambleísta de Alianza País (AP) y presidente de la Comisión de Régimen
Económica, Virgilio Hernández, no tiene sentido creer que el BCE, al no tener
límites, no tendrá respaldado el dinero electrónico, cuando el artículo 101
garantiza que sí lo estará. “Un artículo pierde valor jurídico cuando se
deroga” aclara Hernández, defendiendo al Banco Central.
Asambleísta Virgilio Hernández
Pero… ¿para qué imponer una transitoria donde
se detalle que el BCE no tendrá restricciones?, ¿cuál es el objetivo de esta norma? Soledad Buendía, asambleísta de
Alianza País y actual presidenta de la Comisión de Desarrollo Económico de la
Asamblea Nacional, cree que se debería leer la norma en su integralidad para
poder entenderla y no crear distorsiones, refiriéndose así a quienes dicen que
el BCE no va a tener límites ni restricciones en cuanto a lo que establece el
artículo 101 del COMYF.
Transitoria que libera al BCE de lo que establece el COMYF
La asambleísta Buendía justifica la tercera transitoria de la ley solidaria manifestando que el objetivo de la misma es que se puedan incentivar la generación de títulos gratuitos o subsidiar a entidades del sistema financiero. “Se busca permitir que estas instituciones puedan incorporarse de manera adecuada al sistema de dinero electrónico, que es un mecanismo que va a permitir garantizar la dolarización, dinamizar y aumentar la circulación del dinero (…) además baja costos operativos” señala la presidenta del a Comisión de Desarrollo Económico.
Asambleísta Soledad Buendía
Bancos
deben informar el cupo y consumo de sus clientes.
¿El Estado desea husmear tu privacidad?
No puedo responderlo con total seguridad pues no está confirmado, pero las acciones dejan mucho que decir. En la ley aprobada días antes de la que estamos analizando en este post, me refiero a la denominada Ley para el Equilibrio de la Finanzas Públicas que aumenta el precio a los cigarrillos, bebidas azucaradas y otras medidas como el uso del dinero electrónico, ya hace una referencia a la invasión de la privacidad, puesto que el SRI puede pedir a los bancos y otras entidades financieras reportar el consumo y cupo en las tarjetas de crédito, débito y prepago de los clientes. William Flores asume que el querer averiguar lo que se tiene “no tiene otra finalidad más que gravar o cobrarte algo en un futuro” y relaciona esta idea con el uso del dinero electrónico afirmando: “Yo no voy a usar el dinero electrónico porque no quiero que fiscalicen mis cuentas en el banco”.
¿El Estado desea husmear tu privacidad?
No puedo responderlo con total seguridad pues no está confirmado, pero las acciones dejan mucho que decir. En la ley aprobada días antes de la que estamos analizando en este post, me refiero a la denominada Ley para el Equilibrio de la Finanzas Públicas que aumenta el precio a los cigarrillos, bebidas azucaradas y otras medidas como el uso del dinero electrónico, ya hace una referencia a la invasión de la privacidad, puesto que el SRI puede pedir a los bancos y otras entidades financieras reportar el consumo y cupo en las tarjetas de crédito, débito y prepago de los clientes. William Flores asume que el querer averiguar lo que se tiene “no tiene otra finalidad más que gravar o cobrarte algo en un futuro” y relaciona esta idea con el uso del dinero electrónico afirmando: “Yo no voy a usar el dinero electrónico porque no quiero que fiscalicen mis cuentas en el banco”.
“Uno de los componentes básicos para poder hacer uso de este dinero electrónico es que tendrán que fiscalizar tu cuenta bancaria y eso desde luego incomoda a la gente. Vamos a estar desnudos ante un Estado que te quiere ver hasta el último lunar que tienes para poderte gravar un impuesto, eso hace que pocos lo usen. Qué va a ver después se interroga la gente, y los que tienen un poco de conocimiento y entendimiento al respecto, sencillamente no lo van a hacer (usar el dinero electrónico); no les va a importar no hacer el uso de ese 4% que disminuyen del IVA porque la gente va a hacer un análisis de costo-beneficio muy sencillo: cuánto me cuesta versus el beneficio que obtengo, si el costo es superior, como el hecho de que van a conocerme todos mis movimientos bancarios, versus ahorrarme simplemente cuatro puntos que puede representar muy poco, entonces no lo hago; así de simple”.
Si deseas conocer un poco más sobre la resolución de que el Gobierno podrá conocer tu estado de cuentas financieras puedes leer el artículo denominado El Gobierno se mete en tu billetera de la pagina web 4pelagatos, en el siguiente link: http://4pelagatos.com/2016/05/20/el-gobierno-se-mete-en-tu-billetera/
Y
tú, estimado lector. ¿Qué piensas sobre la aplicación del dinero electrónico en
el país?
De esta manera culmino la segunda parte de este análisis a la Ley de Solidaridad
y Corresponsabilidad Ciudadana para las Afectaciones del Terremoto,
recuerden que muchas de las normas que establece la ley ya están vigentes como
el cobro del 14% del IVA. En la tercera y última parte trataremos los
siguientes temas: Inconstitucionalidades de la Ley Solidaria, ¿se debe crear un fideicomiso?, afectación al secreto profesional de los
abogados, descuento al salario de los trabajadores.
Espero que
todos se estén informando con estos post dedicados a la ley solidaria, anímense
a comentar en el blog; por cuestión de tiempo subiré la otra semana la tercera parte. ¡Cuídense, hasta una próxima! 